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上证报中国证券网讯（记者 韩宋辉）6月21日，中再寿险发布《惠民保的内涵、现状及可持续发展》研究报告。据《报告》统计，截至2022年底，惠民保已累计上市408款产品，覆盖29个省、直辖市范围内共计150个城市，累计覆盖2.8亿人次，累计保费收入约307亿元，其中2022年全年生效的销量约为1.15亿件，保费收入约为124亿元。

惠民保自2020年在全国大范围铺开以来，已发展为一种相对稳定的业态和模式，成为多层次医疗保障体系中的重要组成部分。

《报告》指出，惠民保是一种自愿参与、借鉴了社会保险中代际转移支付模式的商业医疗保险。这一方面让老年人和带病人群实现了“有险可保”，另一方面也决定了惠民保必然会面临参保效率逐年下降、健康人群脱退的风险。

《报告》显示：从参保结果上看，2022年参保率总体和2021年保持一致，但参保效率逐年降低，同一地区的惠民保通常需要更长的参保期才能维持参保率的稳定。从理赔结果上看，惠民保获赔率通常在5%以内，且高年龄、既往症和癌症是主要的获赔方向，这说明惠民保的本质是一个大部分参保人为少数参保人出现医疗巨灾风险时进行融资的产品。

《报告》认为，惠民保发展至今，已从早期跑马圈地不断补充区域发展到如今的存量经营，政府和保险公司职能的明确划分对惠民保可持续发展至关重要。

《报告》表示，在推动惠民保发展过程中，政府部门职能应包括三方面：一是为产品设计、精算定价提供数据支持，打通商保与医保之间的数据壁垒；在产品设计上予以指导，引导惠民保做好与基本医疗保险的衔接和补充；二是通过各种政策组合拳实质性提升参保率，确保参保人群结构符合预期；三是尊重其商业性，保证支持政策的持续性，并随着医保政策和医疗环境的变化动态调整惠民保的责任设计，使之在多层次医疗保障体系中维持一个适当合理的定位。

与之对应的，《报告》提出，商业保险公司的职能应包括：一是科学设计产品责任，以“适当、有效”的方式解决民众的医疗保障需求；同时合理厘定产品价格，使得民众可负担；二是取消核保权限，消除投保门槛；三是用商业利益驱动惠民保业态的可持续发展，发挥自身在客户运营、理赔风控、健康管理、医疗产业融合等方面的专业能力，让更多患者的小病不发展成大病，让大病获取最优的治疗路径，最终提升医疗支付的效率和社会运行的效率。